حواله بانکی سیستم ACH چیست و چگونه کار می کند؟
پایاپای الکترونیک (پایا) زیرساخت اصلی مبادلات پولی بین بانکی حسابی انبوه به شمار آمده و ستون فقرات حواله‌هاو انتقال وجه بین بانکی را در کشور تشکیل می‌دهد.1-واریز مستقیم:انتقال وجه از یک حساب در یک بانک به یک یا چند حساب دیگر در سایر بانک ها.
- با به‌کارگیری این شیوه، افراد، شرکت ها، مؤسسات و سازمان‌ها می‌توانندپرداخت‌های انفرادی و گروهی نظیر پرداخت حقوق، پاداش، کارانه، سود سهام و ... را بدون نیاز به صدور چک‌های متعدّد و یک جا سامان دهند.
- در این حالت، مشتری با تمرکز وجوه خود نزد شعب بانک ، مدیریت وجوه نقد خود را ارتقاء و در صورت نیاز به انتقال وجه به سایر بانک ها، می‌تواند در کمترین زمان ممکن و بدون پرداخت کارمزد اقدام کند. بنابراین صرفه‌جویی چشم گیری در زمان و سایر هزینههای مرتبط را برای مشتریان ایجاد می‌نماید.
- از دیگر ویژگی های منحصر به فرد سامانه پایا،امکان صدور حواله به تاریخ آینده است. وجه حواله صادره در تاریخ سررسید (مؤثر) به‌صورت مکانیزه، از حساب مشتری برداشت و به بانک مقصد جهت واریز به حساب ذی نفع، ارسال می‌شود. بنابراین در تاریخ سررسید نیازی به حضور مشتری حواله‌کننده در شعبه نیست.
2-برداشت مستقیم :انتقال وجه از یک یا چند حساب در بانک های مختلف به یک حساب در بانک مبدأ.
- این خدمت به مشتریان امکان خواهد داد که از حساب دیگران در سایر بانک ها، طبق توافق قبلی، وجهی را به صورت الکترونیک برداشت و به حساب خود واریز نمایند. البته امکان لغو اجازه برداشت تا قبل از عملیات برداشت از حساب برای مشتری پرداخت‌کننده محفوظ است.
- از این طریق اشخاص حقیقی و حقوقی می‌تواننداقساط خرید کالا یا تسهیلات، وجوه قبوض، مالیات، اجاره بها، شهریه، و ...را بدون نیاز به صدور قبض، سند و یا مراجعه حضوری پرداخت کننده به شعب بانک ها، دریافت کنند.
مزایای کلی استفاده از حواله بین‌بانکی پایا (ACH)
- کاهش قیمت تمام شده خدمات بانکی برای سازمان‌ها و شرکت‌ها
- حذف هزینههای مرتبط با جابه‌جایی پول از قبیل هزینههای تحصیل داری و ...
- کاهش استفاده از چک، ایران چک و چک بین بانکی(رمزدار) و رفع مخاطرات پیرامونی
- امکان صدور حواله الکترونیک بین بانکی به تاریخ مؤثر آینده (سررسید)
- امکان ابطال حواله بین بانکی قبل از تاریخ سررسید
نکات قابل توجه درخصوص حواله بین‌بانکی پایا (ACH)
- مبلغ هر ردیف حواله بین‌بانکی پایا حداکثر 999ر999ر999ر999 ریال می‌باشد.
- برای صدور حواله بین‌بانکی پایا، ارائه شبای مقصد توسط مشتری درخواست‌کننده، ضروری است.
- حواله پایای صادره به تاریخ روز، ظرف همان روز برای واریز به حساب ذی نفع، به بانک مقصد ارسال می‌شود.
- حواله‌های بین‌بانکی پایا محدودیت جغرافیایی نداشته و در تهران و شهرستان ها و یا بین شهرهای مختلف کشور، در تاریخ سررسید، با یک سرعت ارسال می‌شوند.
- وجه حواله‌هایی که از مبدأ سایر بانک ها به مقصد حساب های مشتریان بانک ارسال می‌شوند، مستقیماً توسط مرکز پایای بانک ملت مستقر در تهران واریز می شود.
- در حال حاضر خدمات سامانه پایا رایگان بوده و هیچ گونه کارمزدی از مشتریان بابت صدور حواله بین‌بانکی پایا دریافت نمی‌شود.
چگونه می توان از حواله پایا استفاده کرد؟
صدور دستور پرداخت بین بانکی پایا این امکان را به مشتریان دارای حساب در بانک می دهد تا با مراجعه به شعب این بانک یا از طریق سایت بانکداری اینترنتی بانک ، نسبت به انتقال وجه به حساب های سایر بانک ها اقدام نمایند.
هنگام استفاده از خدمات سامانه پایا ضروری است شماره حساب گیرنده (ذی نفع) حواله برمبنای شبا (IBAN) ارائه شود. لازم به ذکر است که خدمات واریز مستقیم سامانه پایا راه‌اندازی شده لیکن خدمات برداشت مستقیم در آینده راه‌اندازی خواهد شد.
برخی تعاریف
«شبا»
«شبا» عبارت است از شماره حساب بانکی ایران که مطابق با ضوابط IBAN تنظیم شده و به‌منظور تسهیل و استانداردسازی مبادلات بین بانکی و بین‌المللی بانک‌های کشور تعریف و تبیین می‌شود.«شبا» مستقل از نظام شماره‌گذاری داخلی هریک از بانک‌ها ست، اما در محاسبه آن از شماره‌حساب مربوط به نظام شماره‌گذاری داخلی بانک‌ها استفاده می شود.
«IBAN»
IBAN که اختصار"International Bank Account Number" می‌باشد، شناسه‌ای است که یک شماره حساب خاص را در یک بانک در سطح بین‌الملل به‌صورت یکتا معرفی می‌کند. این شناسه مطابق با استاندارد بین‌المللی ایجاد شده و به منظور یک سان‌سازی شماره حساب‌های بانکی در سطح بین‌المللی جهت تسهیل در تبادلات بین بانکی، تنظیم می‌شود.
نحوه اخذ«شبا»:
1- مراجعه به شعبه: صرف نظر از این که فردی صاحب حساب باشد یا خیر، می‌تواند با مراجعه به شعبه شبای متناظر یک شماره حساب یا تسهیلات را دریافت نماید.
2- مراجعه به سایت اینترنتی بانک و اخذ شبای متناظر یک شماره حساب یا تسهیلات.
Automated Clearing House (ACH) is an electronic network for financial transactions in the United States. ACH processes large volumes of credit and debit transactions in batches. ACH credit transfers include direct deposit, payroll and vendor payments. ACH direct debit transfers include consumer payments on insurance premiums, mortgage loans, and other kinds of bills. Debit transfers also include new applications such as the point-of-purchase (POP) check conversion pilot program sponsored by the National Automated Clearing House Association (NACHA). Both the government and the commercial sectors use ACH payments. Businesses increasingly use ACH online to have customers pay, rather than via credit or debit cards.
ACH is a computer-based clearing and settlement facility established to process the exchange of electronic transactions between participating depository institutions.
Rules and regulations that govern the ACH network are established by NACHA and the Federal Reserve. In 2015, this network processed nearly 24 billion ACH transactions with a total value of $41.6 trillion. Credit card payments are handled by separate networks.
The Federal Reserve Banks, through the FedACH system, are collectively the nation"s largest ACH operator. In 2005, they processed 60% of commercial interbank ACH transactions; the remaining 40% was processed by the Electronic Payments Network (EPN), the United States" only private-sector ACH operator. EPN and the Reserve Banks rely on each other for the processing of some transactions when either party to the transaction is not their customer. These interoperator transactions are settled by the Reserve Banks. These Automated Clearing houses are used to settle transactions between Banks and Government and Central Bank. Banks use Reserve deposits to settle transactions because bank credit is usable only in the bank in which it was created. Central banks control the supply of Reserve Deposits. Reserve Deposits are a digital form of cash which is created by the central banks.
